Statistiken visar att vi lever allt längre. Men det innebär också att pensionspengarna behöver räcka längre. Pensionen kanske känns långt bort men om du vill ha en liknande levnadsstandard när du går i pension, räcker inte den allmänna pensionen. Då behöver du under ditt arbetsliv framförallt få avsättningar till din tjänstepension och skulle du dessutom sätta av mer via löneväxling kan det vara ett sätt att optimera ditt pensionssparande på. Vi ringer upp Marielle Ramel, pensionsrådgivare på Söderberg & Partners för att ta reda på mer.
Vad är löneväxling?
Marielle: Det är en form av pensionssparande där din arbetsgivare kan erbjuda dig att förbättra din pension genom att du sätter av en del av din bruttolön till din pension i stället för att ta ut den i lön. Det löneväxlade beloppet inkomstbeskattas först när det betalas ut som pension.
Eftersom arbetsgivaravgiften för lön är högre än löneskatten för pension, väljer många arbetsgivare att även betala in mellanskillnaden till din tjänstepensionsförsäkring. Det innebär att din arbetsgivare kan välja att öka din avsättning med 5,8 procent, utan att det kostar företaget något extra.
Oftast får du även välja hur dina premier ska placeras. Du kan få välja mellan så kallad traditionell förvaltning, fondförvaltning eller i depåförvaltning, beroende på hur din arbetsgivares pensionspolicy ser ut.
Vem tjänar på löneväxling?
Marielle: En grundregel är att du behöver ha en årslön brutto på minst 599 601 kronor, det vill säga cirka 50 000 kr (8,07 inkomstbasbelopp 2023) per månad för att det ska vara fördelaktigt för dig att löneväxla.
Om en del av din lön är provision så bör du räkna in lite marginal och ha minst runt 55 000 kronor brutto i månaden i baslön och uppskattad genomsnittlig provision. Kom ihåg att ta med eventuell tjänstledighet och föräldraledighet i beräkningen. Har du en lägre månadslön förlorar du nämligen inbetalningar till den allmänna pensionen. Dessutom kan exempelvis föräldrapenning, sjukpenning och a-kassa påverkas negativt.
Även om du tjänar på att löneväxla, är det viktigt att du inte avsätter mer än vad du kan avvara fram till din pension. Pengarna som du har valt att löneväxla, kan nämligen som tidigast plockas ut från 55 års ålder och utbetalningstiden är minst fem år.
Kan du ge några konkreta exempel?
Marielle: Löneväxling är ett enkelt och bra sätt att spara idag, men det är viktigt för att ha koll på brytpunkten/nivåer för att se till att du får full intjäning till den allmänna pension och socialförsäkringsförmåner. Gränsen för när det är fördelaktigt att löneväxla kommer att höjas för 2024.
Här tre exempel:
55 000 kronor
Medarbetare med en genomsnittlig månadslön på 55 000 kr. Maxbelopp att löneväxla är 5 000 kr/månad. Arbetsgivaren kan betala in 5 290 kr/månad till medarbetarens löneväxling år 2023.
60 000 kronor
Medarbetare med en genomsnittlig månadslön på 60 000 kr. Maxbelopp att löneväxla är 10 000 kr/månad. Arbetsgivaren kan betala in 10 580 kr/månad till medarbetarens löneväxling år 2023.
75 000 kronor
Medarbetare med en genomsnittlig månadslön på 75 000 kr. Maxbelopp att löneväxla är 25 000 kr/månad. Arbetsgivaren kan betala in 26 450 kr/månad till medarbetarens löneväxling år 2023.
Det är viktigt att löneväxlingspremien placeras enligt individens önskemål med lämplig risknivå. Exempelvis placera i aktiefonder, med hållbar inriktning för möjlighet att få en god avkastning, eller placera i fonder med lägre risk om du närmar dig pensionsålder. Det är klokt att ta hjälp av rådgivare/ samarbetspartner.
Hur vet jag om mitt företag erbjuder löneväxling?
Marielle: Hör med din närmaste chef, din HR-avdelning eller se om det finns en pensionspolicy på till exempel ert intranät. Ofta brukar arbetsgivare ha ett samarbete med en försäkringsförmedlare som erbjuder rådgivning till medarbetarna gällande deras pensioner, sparande och eventuella löneväxlingar.
När ska jag be min chef/arbetsgivare om möjligheten att löneväxla?
Marielle: Ju tidigare i arbetslivet som du börjar att löneväxla desto mer hinner du spara ihop och kapitalet får växa tills det är dags att gå i pension. Ett bra tillfälle att fråga chefen/arbetsgivaren om möjlighet till löneväxling, är i medarbetarsamtalet eller vid lönerevision.
Hur kan man motivera sin arbetsgivare till att erbjuda löneväxling?
Marielle: Förmånen löneväxling är kostnadsneutral för arbetsgivaren så några ekonomiska hinder finns egentligen inte. Eventuellt kan en arbetsgivare vara orolig för ökad administration men med en försäkringsförmedlare slipper arbetsgivaren det. Om ditt företag inte erbjuder löneväxling idag kommer här tre bra argument att lyfta fram:
- Det är en uppskattad förmån som gör företaget till en mer attraktiv arbetsgivare och de får därmed enklare att attrahera och behålla bra arbetskraft.
- Arbetsgivaren visar omtanke om medarbetarna genom att se till att de kommer ha en bra pension.
- Löneväxling kostar oftast ingenting för arbetsgivaren – det är de anställda som själva finansierar sin förstärkta pension.
Avslutningsvis, vilket upplägg gör att du sover gott om natten?
Marielle: Självklart ett bra pensionsupplägg! Mitt råd till alla är att ta sig tiden och se över sin situation även om det känns långt till pensionen. På min fritid är jag långdistanslöpare och jag har bland annat sprungit Berlin Maraton på 3:08 så all min vardagsträning gör att jag sover gott om natten!
