Men när är det egentligen värt att låna, och hur ser man till att lånet inte blir en börda i längden?
Att skilja på konsumtion och investering
En grundläggande princip är att skilja på lånefinansierad konsumtion och investering. En bil kan i vissa fall klassas som en nödvändighet för att ta sig till arbete, skjutsa barn till och från träningar och få ihop livspusslet, men bilens värde sjunker ofta snabbt. Om det är en bil av mer exklusiv karaktär eller en modell med höga driftskostnader blir ekvationen än mer besvärlig. Det finns dock situationer där en bil är avgörande för familjens mobilitet och inkomster, och då kan ett lån vara motiverat.
En bostadsrenovering kan däremot vara ett steg mot att öka värdet på din fastighet, vilket i förlängningen kan innebära att lånet ”betalar sig självt” om renoveringen görs rätt. Exempelvis erbjuder Lån & Spar Bank lån för just renoveringar, där det finns möjlighet att ansöka om en lånestorlek som passar omfattningen på renoveringsprojektet.
Men även här finns det risker – skulle renoveringen bli dyrare än planerat eller om bostadsmarknaden försvagas kan den förväntade värdeökningen utebli eller rentav leda till förlust.
Ny elektronik, som tv-apparater eller datorer är inte heller investeringar i traditionell bemärkelse eftersom dessa produkter snabbt tappar värde när nyare modeller kommer ut på marknaden.
Olika låneformer att överväga
När man överväger att låna för större inköp finns det flera alternativ.
Privatlån (blancolån): Dessa lån kräver ingen säkerhet och kan tas för i stort sett vilket ändamål som helst. Räntan är ofta högre än för exempelvis bostadslån, men lägre än för kreditkortsskulder. Löptiden varierar från ett par år upp till tio eller fler.
Utökat bostadslån: Om du redan har ett bostadslån kan det ibland vara fördelaktigt att öka detta för en större renovering, eftersom boendet då fungerar som säkerhet och räntan blir lägre. Detta förutsätter dock att du har utrymme inom bolånetaket.
Kreditkort och delbetalningar: Dessa kan vara smidiga alternativ för mindre inköp men har ofta hög ränta när räntefri period upphör. Lämpar sig sällan för större summor eftersom kostnaden snabbt kan skena.
Vad bör man tänka på innan man lånar?
Räkna ut den totala kostnaden: Räntan är bara en del av kalkylen. Uppläggningsavgifter, aviavgifter och eventuella försäkringar kan öka den månatliga kostnaden.
Gör en realistisk budget: Se över hushållets inkomster och utgifter noga. Har du råd med ännu en månatlig utgift under en längre period?
Planera för oförutsedda händelser: Vad händer om du blir sjuk eller arbetslös? Se till att det finns en buffert eller försäkring som täcker lånekostnaderna.
Försök att förhandla räntan: Med en god kreditvärdighet kan du ofta få bättre villkor. Däremot kan flera kreditupplysningar under kort tid signalera ökat ekonomiskt risktagande och sänka kreditvärdigheten. Jämför erbjudanden från flera långivare och ta inte första bästa.
När kan det vara värt?
Det finns inga universella regler som gäller alla, men ett lån kan vara motiverat när:
- Det möjliggör en ökande inkomst eller ett sparat kapital i längden. Om bilen gör att du kan jobba fler timmar, eller bostadsrenoveringen leder till en kraftig värdeökning på sikt kan lånet ses som en investering.
- Alternativet vore att vänta för länge. Ibland kan en tidsfaktor spela in, exempelvis om ett akut läckage i badrummet riskerar att orsaka större skador om det inte åtgärdas.
- Räntan är förmånlig och du har en stabil ekonomi. Bra lånevillkor och en förutsägbar inkomst ger en säkerhet som gör att du enklare kan hantera återbetalningen.
När bör man undvika att låna?
Om köpet snarare handlar om ett rent nöje eller en lyxprodukt utan tydlig långsiktig nytta kan det vara bättre att spara i förväg – denna lista från Aftonbladet ger bra tips på hur du kan spara tusenlappar i månaden. Du bör även undvika att låna om den privata ekonomin redan är ansträngd. Att ta ett nytt lån för att täcka andra lån eller befintliga skulder är en varningssignal.
Så räknar du ut totalkostnaden
Som ett sista steg innan du skriver på låneavtalet bör du räkna samman alla kostnader. Lägg in räntan, eventuella startavgifter och löpande avgifter. Ett bra tips är att be om en effektiv ränta från långivaren. Den sammanväger olika utgifter och gör det lättare att jämföra olika låneupplägg.
